隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)向縱深發(fā)展，越來(lái)越多的用戶體會(huì)到科技賦能下銀行業(yè)務(wù)的便利性，從貸款、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，到消費(fèi)、出行、生活繳費(fèi)等日常需求，新技術(shù)已全面滲透金融業(yè)務(wù)的“毛細(xì)血管”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是銀行發(fā)展的“必選題”。

9月8日，在外灘大會(huì)銀行業(yè)數(shù)字化論壇上，IDC發(fā)布的《銀行數(shù)字科技五大趨勢(shì)》報(bào)告（下稱“報(bào)告”）為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型描摹出5大趨勢(shì)：隨身銀行、AI風(fēng)控、數(shù)字員工、邊緣物聯(lián)與云原生架構(gòu)。

(資料圖片僅供參考)

螞蟻集團(tuán)資深副總裁、網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)金曉龍?jiān)谡搲媳硎荆?qū)動(dòng)銀行發(fā)展的核心動(dòng)力正發(fā)生變化，以前是規(guī)模驅(qū)動(dòng)，現(xiàn)在是新技術(shù)驅(qū)動(dòng)。中國(guó)在銀行數(shù)字化上已經(jīng)形成了全球競(jìng)爭(zhēng)力，這對(duì)于推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)金融科技創(chuàng)新具有重要意義。

5大科技趨勢(shì)中3個(gè)與AI有關(guān)

第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，報(bào)告提出的5大趨勢(shì)中，3個(gè)與AI有關(guān)。

第一大科技趨勢(shì)是基于新技術(shù)的“隨身銀行”無(wú)孔不入，金融消費(fèi)者9成業(yè)務(wù)，都能通過(guò)在手機(jī)上“點(diǎn)一點(diǎn)”完成。當(dāng)前，各家銀行都在發(fā)力“隨身銀行”業(yè)務(wù)?！?022年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，銀行平均電子分流率97%，9成以上業(yè)務(wù)都已實(shí)現(xiàn)線上化。截至2023年6月底，中國(guó)手機(jī)銀行APP月活用戶數(shù)已超5億。

另一大科技趨勢(shì)是“AI大腦”將成銀行主流選擇。報(bào)告稱，AI風(fēng)控大腦有助于精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估、實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警、優(yōu)化決策過(guò)程、反欺詐與合規(guī)、預(yù)測(cè)性分析；而建設(shè)AI風(fēng)控大腦時(shí)需要關(guān)注數(shù)據(jù)質(zhì)量、算法準(zhǔn)確性、實(shí)時(shí)性、合規(guī)性、與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成。

第三大與AI相關(guān)的科技趨勢(shì)是“銀行數(shù)字人”。IDC預(yù)測(cè)，到2025年，超過(guò)80%的銀行都將部署數(shù)字人，承擔(dān)90%的客服和理財(cái)咨詢服務(wù)。集成GenAI的數(shù)字人將大行其道，“看懂文字、聽懂語(yǔ)言、做懂業(yè)務(wù)”將成為常態(tài)。

截至目前，線上做客服、理財(cái)經(jīng)理，線下做“大堂經(jīng)理”，是數(shù)字員工在銀行的主要應(yīng)用。其中，包括浦發(fā)銀行、交通銀行等在重點(diǎn)投入數(shù)字人，構(gòu)建大規(guī)模數(shù)字員工隊(duì)伍。

農(nóng)戶可通過(guò)衛(wèi)星辦理貸款、銀行布局云原生架構(gòu)成共識(shí)，是報(bào)告提出的另外兩個(gè)科技趨勢(shì)。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮分享了過(guò)去幾年在復(fù)雜的農(nóng)村進(jìn)行金融服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。馮亮稱，網(wǎng)商銀行技術(shù)團(tuán)隊(duì)利用衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶的無(wú)接觸貸款。農(nóng)戶通過(guò)手機(jī)圈出自有土地，確認(rèn)地塊之后，網(wǎng)商銀行通過(guò)衛(wèi)星圖像識(shí)別地塊的農(nóng)作物類型、面積、自然災(zāi)害情況等，并通過(guò)衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)預(yù)估土地的產(chǎn)量及價(jià)值，從而為農(nóng)戶提供貸款額度并設(shè)定合理的還款周期。

“當(dāng)遇到自然災(zāi)害時(shí)，可以用這套系統(tǒng)進(jìn)行及時(shí)的分析判斷，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在的農(nóng)作物生長(zhǎng)周期長(zhǎng)、天氣因素影響大等特點(diǎn)導(dǎo)致的貸后管理困難等問題。”馮亮稱，今年上半年，已有120萬(wàn)人通過(guò)大山雀的衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)拿到農(nóng)戶貸款，覆蓋全國(guó)。

推動(dòng)金融服務(wù)向“夠不夠”升級(jí)

通過(guò)技術(shù)進(jìn)步，推動(dòng)金融服務(wù)從“有沒有”向“夠不夠”升級(jí)，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極目標(biāo)。

圍繞深化數(shù)字創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、專職副會(huì)長(zhǎng)邢煒在論壇上給出三點(diǎn)建議，首先，金融機(jī)構(gòu)要大力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。其次，金融機(jī)構(gòu)要穩(wěn)妥有序推進(jìn)數(shù)字轉(zhuǎn)型。最后，金融機(jī)構(gòu)要全面夯實(shí)科技安全管理。而這些都需要以客戶為中心，根據(jù)消費(fèi)者行為習(xí)慣和實(shí)際需要，合理規(guī)劃不同金融產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化、線上化的實(shí)現(xiàn)方式。

商業(yè)銀行如何落地?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型？在廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)林德明看來(lái)，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要進(jìn)一步構(gòu)建三大能力，分別是全鏈路數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力、全過(guò)程效能度量能力、全價(jià)值鏈敏捷協(xié)同能力。

郵儲(chǔ)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)銀行服務(wù)走向“夠不夠”上有一定經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)、首席信息官牛新莊分享了新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、“郵儲(chǔ)大腦”人工智能平臺(tái)、新一代手機(jī)銀行平臺(tái)、智能遠(yuǎn)程銀行、個(gè)人客戶主動(dòng)授信等6個(gè)案例。

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